Skynd dig inden nytår: Spar mere op og spar i skat
Der kan være gode penge at tjene på at give sin privat- og pensionsøkonomi et hurtigt tjek, inden året går på hæld. Få her de vigtigste økonomisk fif fra PFA’s privatøkonom, Camilla Schjølin Poulsen.
Der er mange gode grunde til at betale ekstra ind på pensionen, inden året er gået. Samlet set kan du nemlig både opnå et skattefradrag her og nu på op til 61 procent samt styrke din fremtidige økonomi. Det fortæller privatøkonom i PFA, Camilla Schjølin Poulsen.
”På ratepensionen kan man få fradrag på indbetalinger op til 60.900 kr., og på livspensionen må man indbetale ubegrænset via sin arbejdsgiver samt op til 56.100 kr. privat. Har man overskud i sin økonomi, bør man derfor udnytte disse muligheder. Betaler man fx topskat i dag, og indsætter 10.000 kr. ekstra, så kan man få op til 6.100 kr. tilbage i skat,” siger PFA’s privatøkonom.
Undgå modregning i folkepensionen
Det kan også være en god idé at indbetale til aldersopsparing. Her får man ikke fradrag på indbetalingen, men til gengæld sker udbetalingen skattefrit. Og ligesom på den øvrige pensionsopsparing bliver man kun beskattet med 15,3 procent af afkastet. Det er væsentlig lavere, end hvis man selv investerer i aktier. Her skal man betale 42 procent i skat af årsudbytter over 58.900 kr.
”Alle kan i år indbetale op til 8.800 kr. på aldersopsparingen, og har man mindre end syv år til pension, så kan man betale helt op til 56.900 kr. Det kan være en rigtig god investering, for dels er udbetalingen fra aldersopsparingen skattefri, og dels bliver den ikke modregnet i folkepensionen. Samtidig kan man i højere grad selv bestemme, hvordan aldersopsparingen skal udbetales. Det giver øget fleksibilitet i pensionsøkonomien,” siger Camilla Schjølin Poulsen.
En anden eller supplerende mulighed er den såkaldte aktiesparekonto, hvor der også er en lav skat på afkastet på 17 procent. Her er loftet i år 106.600 og stiger næste år til 135.900 kroner.
Udnyt renters-rente-effekten
Ud over skatteoptimering er der også en anden god grund til at indbetale til pension i god tid. For jo længere opsparingen står, des større bliver udbyttet, når man går på pension.
”Tid er penge, og selv små beløb vil vokse sig store, hvis de står investeret længe nok. På fagsprog kaldes det renters-rente-effekten, og den skal man bestemt ikke underkende. Ifølge vores beregninger, som bygger på de gældende afkastforudsætninger, vil et indskud på 10.000 kr. over 35 år vokse til 62.878. kr. Så uanset om man betaler topskat eller ej, er det smart at overveje et frivilligt pensionsindskud inden årsskiftet,” siger Camilla Schjølin Poulsen.
Hun tilføjer, at PFA har lavet en beregner, som viser, hvor meget renters-rente-effekten vil betyde afhængig af beløbsstørrelse og tid til pension. Man kan prøve kræfter med beregneren via linket nedenfor.
Andre poster: Renteudgifter og pengegaver
Ud over pensionsøkonomien er der også andre økonomiske poster, som man med fordel kan kigge på inden årsskiftet. Vil man fx hjælpe sine børn samt minimere den boafgift, de senere skal betale, så kan man hvert år give skattefri gaver på op til 71.500 kr. Det kan fx være i form af et konkret pengebeløb, eller som del af en gradvis overdragelse af familiens sommerhus, hvis det skal gå i arv til børn og børnebørn.
Endelig påpeger PFA’s privatøkonom også, at renteudgifterne for mange danskere vil være steget i 2024. Hvis man eksempelvis har forbrugs- eller boliglån, bør man derfor tjekke sin forskudsopgørelse og sørge for, at renteudgifterne for 2024 er registreret korrekt.
"Rentefradraget lyder på enten 25 eller 33 procent alt efter hvor store lån, der er tale om. Og eftersom mange danskere vil opleve stigende renteudgifter i 2024, er det værd at få dem registreret korrekt, så man får lidt hjælp til den øgede udgift,” slutter Camilla Schjølin Poulsen.